La jubilación de los autónomos

Artículo de: MARTÍN ARIZA ASESORES  graduados sociales y auditores socio-laborales de Zaragoza, miembros del BUSCADOR PROFESIONAL THESAURO y de la GUÍA ESPAÑOLA DE LA ABOGACÍA Y PERICIALES 
  • Las pensiones de los autónomos son un 41 % más bajas
  • Requisitos para la jubilación
  • ¿A qué edad se puede jubilar un autónomo?
  • ¿Cuántos años son necesarios tener cotizados para jubilarse?
  • Cómo se calcula la pensión del autónomo
  • Consejos para que la pensión de jubilación de un autónomo sea más alta

Las pensiones de los autónomos son un 41 % más bajas

Los autónomos cotizan a la Seguridad Social y reciben, en función de sus cotizaciones, su pensión de jubilación.  Según el análisis realizado por la Federación de Organizaciones de Profesionales, Autónomos y Emprendedores (OPA) a partir de los datos de la Seguridad Social, las pensiones de jubilación de los autónomos son de media un 41% más bajas que las de el resto de los trabajadores (692 euros frente a 1.174 euros de los asalariados).  Esto se debe a que la  la cotización de un autónomo es un 40% inferior a la cotización media del asalariado del régimen general.
¿ Cómo cotiza un autónomo para la jubilación?
Los trabajadores autónomos cotizan cada mes en el Régimen Especial de Trabajadores Autónomos, salvo que pertenezcan a un colectivo que tenga un sistema alternativo, como sucede con las Mutuas de Abogados. Con esas cotizaciones se calculan las prestaciones y pensiones que se reciben de la Seguridad Social, pero a diferencia de los trabajadores asalariados, cuya cotización depende directamente de su salario, los autónomos pueden elegir la cuantía por la que cotizar. Si se elige cotizar por la base mínima y pagar lo menos posible a la Seguridad, se recibirá en consecuencia la mínima pensión posible.
El 86 % de los autónomos eligen la base mínima de cotización, que en 2016 ha quedado fijada en 893,10 euros, en total 10.717,2 euros anuales y por ella se paga una cuota mensual de cotización de 267,04 euros.
Vemos que los autónomos tienen que llegar a un equilibrio entre lo que invierten en su cotización y los gastos a que deben hacer frente en su actividad mensual. En muchos casos, aunque quisieran, no pueden incrementar su cotización por carecer de ingresos suficientes.

Requisitos para la jubilación

Actualmente y salvo algunas particularidades, a los autónomos se les aplican las mismas normas para jubilarse que al resto de trabajadores :
Par poder jubilarse es necesario básicamente cumplir una serie de requisitos:

  • Estar dado de alta o en una situación asimilada al alta en la Seguridad Social. (Aunque existen algunas excepciones a este requisito dependiendo de la edad y los años cotizados)
  • Estar al corriente de pago de las cuotas a la Seguridad Social
  • Tener la edad de jubilación vigente en cada momento. La edad va desde los 65 años hasta los 67 dependiendo del año de jubilación, más abajo hacemos referencia a la misma.
  • Tener cotizados el número de años necesarios. Se exige haber cotizado al menos 15 años, de los que al menos 2 deben de ser en los últimos 15 años anteriores a la jubilación.
  • Para calcular el importe de lo que se cobrará por jubilación, hasta ahora se tenían en cuenta únicamente las cotizaciones de los últimos 15 años, pero tras la reforma, se incrementan los años a tener en cuenta de forma progresiva, hasta que en 2027, se tendrán en cuenta las cotizaciones de 25 años.

 

¿A qué edad se puede jubilar un autónomo?

Hay un régimen transitorio que regula la edad de jubilación y que va evolucionando hasta el año 2027 en función de los periodos cotizados y que permite jubilarse entre los 65 y 67 años, según este cuadro:
Periodo transitorio de las edades de jubilación

También hay que tener en cuenta que existe la posibilidad de jubilaciones anticipadas,  jubilaciones parciales y jubilaciones flexibles

¿Cuántos años son necesarios tener cotizados para jubilarse?

Aplicación gradual de porcentajes de pensión a cobrar
Paralelamente al aumento de la edad de jubilación, que hemos visto que va a pasar de los 65 a 67 años de forma progresiva, también aumenta el número de años que se tienen en cuenta para calcular la pensión.
Para jubilarse hay que tener como mínimo 15 años cotizados, pero si únicamente se tienen 15 años se aplica un coeficiente reductor, de modo que se cobra tan solo el 50% de la pensión plena.
Este sistema de porcentajes también ha cambiado y hay una elevación progresiva hasta 2027 (como se indica en la tabla de la derecha), de modo que para cobrar el 100% de la pensión antes eran necesarios 35 años y esta cifra se va incrementando hasta que en 2027 serán necesarios 37 años cotizados si se quiere cobrar el 100%.

Cómo se calcula la pensión del autónomo

Las pensiones de los autónomos se calculan actualmente con las normas generales del cálculo de las pensiones, con algunas particularidades.  La Seguridad Social ha editado una guía para comprender la jubilación contributiva  en el que se explica con detalle.
El importe de la pensión a cobrar depende directamente de la base de cotización elegida por el autónomo, los años que ha cotizado, la edad a la que el trabajador se va a jubilar y el año en el que se va a jubilar. Además hay que actualizar las cotizaciones realizadas.
El cálculo es realmente complicado de realizar, pero se puede realizar una simulación a través del programa de autocálculo de pensiones de la Seguridad Social

Consejos para que la pensión de jubilación de un autónomo sea más alta

Como hemos visto al principio del artículo, las pensiones de los autónomos son normalmente muy inferiores a la de los trabajadores por cuenta ajena.  Esto se debe a que el autónomo puede elegir sus bases de cotización y más del 80% de los autónomos cotizan por la base mínima, lo que luego se traduce en que sus pensiones de jubilación son también mínimas.
Para que el autónomo pueda tener unos ingresos suficientes cuando se jubile, hay dos opciones posibles:  a través del sistema público de pensiones y mediante sistemas privados.
Mediante el sistema público de pensiones:

  • Hay que tener en cuenta que para recibir la pensión máxima serán necesarios entre 35 y 37 años de cotización, de modo que si se tienen menos años cotizados, se aplican coeficientes reductores, de modo que un autónomo que tan solo tenga 15 años cotizados, cobrará el 50% de la pensión plena.
  • Se debe intentar que no haya lagunas de cotización, es decir periodos en los que no se ha cotizado, desde los 30 años.
  • Si no, otra opción es alargar la edad de jubilación, y retrasarla, hasta haber alcanzado los suficientes años cotizados, y beneficiarse de algunos coeficientes que bonifican esta opción.
  • Por otro lado, es conveniente aumentar la base de cotización a partir de los 42 años. Los expertos calculan que se debería aumentar las cuotas a los 500 euros para tener una pensión equiparable a la media de un trabajador por cuenta ajena.
  • Si el autónomo decide elevar su base de cotización, debe hacerlo antes de cumplir los 47 años, ya que a partir de esa edad hay limitaciones legales para ese incremento.

La otra opción, complementaria al sistema público, es contratar un sistema privado de planes de pensiones, planes de ahorro o fondos de inversión.  Algunos de estos productos tienen ventajas fiscales en el momento de contratarlos.

¿Y si el autónomo no logra cotizar el número de años mínimo para la jubilación?

Como sucede con el resto de trabajadores, si no se llega a alcanzar la cotización mínima, que son 15 años (con dos dentro de los 15 anteriores a la jubilación)  el autónomo tendría que solicitar a los Servicios Sociales autonómicos unapensión no contributiva de jubilación

Cómo tener la mejor jubilación siendo autónomo

Fuente: MARTÍN ARIZA ASESORES graduados sociales de Zaragoza

Miembros del Buscador Profesional THESAURO 

Ser autónomo, para muchas personas puede ser sinónimo de riqueza y para otras, de buscarse la vida mes a mes. Pero, ¿qué pasa cuando llega el fin de la vida laboral? Te contamos cómo tener la mejor jubilación siendo autónomo.

En la mayoría de trabajos por cuenta propia, la realidad nos indica que, por mucho esfuerzo que se realice día a día, conseguir mantener unos ingresos estables a lo largo del tiempo, es un objetivo algo difícil de conseguir. Aunque es cierto que encontramos determinados casos de autónomos con grandes ingresos que cotizan como si tuvieran muchos menos.

La cotización en el sector de los autónomos significa tener que pagar mensualmente cuotas que están entre los 500 y 600 euros, aunque la cuota mínima se sitúa en 260 euros y da derecho a recibir la pensión mínima. Esta cifra puede suponer un gran desembolso para aquellas personas que no alcanzan a ingresar más de esa cantidad al mes y en el lado opuesto, significa cotizar por bastante menos de lo que se gana.

De media, los autónomos suelen cobrar unos 350 euros menos al mes que los trabajadores del régimen general de la Seguridad Social. Esto se debe a que cotizan menos mensualmente para disponer de algo más de dinero para el negocio, por la incertidumbre de los ingresos a largo plazo y la consiguiente desconfianza a la hora de modificar la base de cotización, etc.

Este tipo de decisiones pueden pasar factura cuando llega la hora de retirarse. Por ello, es muy importante saber cuál es la solución idónea para tener la mejor jubilación siendo autónomo. Las diferentes opciones son bien sencillas y pueden parecer obvias: cotizar más desde una determinada edad y además, disponer de un  ahorro privado o un plan de pensiones.

Estas dos soluciones deberían ir de la mano para hacer frente al futuro incierto que se divisa en el mundo de las pensiones. Aunque sí es cierto que el sistema de pensiones seguirá existiendo, no sabemos cuál será la cuantía para cada caso.

Sin duda, para tener la mejor jubilación siendo autónomo es fundamental ser precavido, comenzar a ahorrar de forma particular y, si es posible, cotizar algo por encima de la base mínima.

Lo que deberías saber sobre las condiciones de la jubilación para los autónomos:

  • Los autónomos pueden jubilarse a los 65 años y un mes, aunque esta edad irá creciendo progresivamente hasta los 67 años en el año 2027.
  • Un trabajador por cuenta propia puede jubilarse de forma anticipada a partir de los 63 años si tiene al menos 35 años cotizados.
  • El período mínimo de cotización es de 15 años, pero al menos 2 deben estar comprendidos dentro de los últimos 15 años de trabajo.
  • Para saber cuánto se cobra… vienen las complicaciones. Todo dependerá de la base de cotización y del número de años cotizados.